Ein Finanzierungsvorbehalt, eine vertragliche Klausel, die den Kreditvertrag vom Erfüllen bestimmter Bedingungen abhängig macht. Auch bekannt als Kreditzusage mit Auflage, ist er der entscheidende Schritt, bevor du eine Immobilie kaufst oder sanierst. Ohne ihn läuft nichts – weder die Bank gibt Geld, noch der Notar überträgt das Grundbuch. Er ist kein bloßes Formsache, sondern deine Absicherung, dass du die Finanzierung wirklich bekommst – und nicht erst nach der Unterschrift merkst, dass die Zinsen höher sind oder die Bank den Beleihungswert zu niedrig angesetzt hat.
Doch ein Finanzierungsvorbehalt funktioniert nur, wenn du die richtigen Grundlagen hast. Dazu gehört ein Wertgutachten, ein offizielles Gutachten, das den tatsächlichen Marktwert einer Immobilie für die Bank festlegt. Die Bank braucht dieses Papier, um zu entscheiden, wie viel sie dir leihen darf – und oft ist der Beleihungswert niedriger als der Kaufpreis. Wenn du das nicht weißt, kannst du dich überrascht finden, dass du mehr Eigenkapital nachschießen musst, als geplant. Auch die KfW-Förderung, ein staatlicher Zuschuss oder günstiger Kredit für energetische Sanierungen. Wenn du die Förderung beantragst, muss der Finanzierungsvorbehalt diese Mittel explizit einbeziehen. Sonst bekommst du den Zuschuss nicht ausgezahlt – und deine Finanzierung kippt.
Du kannst den Finanzierungsvorbehalt nicht einfach unterschreiben und vergessen. Er ist lebendig – und verliert seine Gültigkeit, wenn sich etwas ändert: Wenn die Renovierungskosten steigen, wenn du die Heizung wechselst, wenn die Bank den Beleihungswert neu berechnet. Viele Leute verlieren den Kredit, weil sie den Notar oder die Bank nicht informieren, dass sie jetzt doch ein Gründach wollen – oder eine Smart-Home-Vorbereitung mit Leerrohren einbauen lassen. Das ist kein kleiner Fehler. Das ist ein Risiko, das Tausende kosten kann. Deshalb ist es wichtig, dass du den Finanzierungsvorbehalt als Teil deines Gesamtplans siehst – nicht als isolierte Bankformalität.
Unter den Beiträgen findest du konkrete Beispiele, wie andere ihre Finanzierung aufgebaut haben – mit KfW-Darlehen, mit Kombinationen aus Zuschüssen und Bankkredit, mit Wertgutachten, die Tausende Euro Erbschaftsteuer eingespart haben. Du siehst, wie ein Finanzierungsvorbehalt in der Praxis funktioniert – und was du tun musst, damit er dir wirklich hilft, nicht behindert.
Ein Finanzierungsvorbehalt im Immobilienkaufvertrag schützt dich vor dem Kauf, wenn du keine Bankfinanzierung bekommst. Doch nur mit der richtigen Formulierung. Hier erfährst du, wie du Risiken vermeidest und den Vertrag sicher gestaltest.